En matière de prêt immobilier, les banques étudient de plus en plus avec minutie le profil de l’emprunteur, histoire de se rassurer sur sa solvabilité.
Voici les principaux critères que les banques prennent en compte pour accorder un prêt immobilier.
L’apport financier de l’emprunteur
Votre situation financière est le critère de base sur lequel s’appuient les banques (banque en ligne comme classique). En effet, si votre apport financier est considérable, cela augmente fortement vos chances d’obtenir votre prêt même si vous ne disposez pas de revenus assez élevés. En plus de vos revenus salariés, la banque se renseignera sur vos revenus mobiliers et financiers, ainsi que vos différents comptes épargne. Il y a par exemple plus de chance qu’une banque en ligne, à l’instar des autres banques classiques, vous accorde le crédit si vous disposez d’un contrat CDI que si vous êtes en contrat CDD.
En effet, un contrat CDD ne rassure pas un organisme financier quant à votre capacité à rembourser votre crédit sur le long terme. Aussi, votre ancienneté au sein de votre entreprise est un facteur déterminant pour démontrer votre capacité d’épargne. Toutefois, il existe une alternative si vous n’avez pas de revenus assez élevés et pas d’apport. Elle consiste à utiliser les aides des collectivités et de l’État comme le Prêt Action Logement, le Prêt d’accession ou encore le Prêt à Taux Zéro (PTZ) en tant qu’apport personnel. Vous pouvez également, si vous en avez la possibilité, d’opter pour un versement automatique sur votre compte épargne chaque mois.
La durée du crédit immobilier
Les durées de remboursement s’étendent en théorie jusqu’à 30 ans. Elles constituent un critère important dans le processus décisionnel de la banque. D’une manière générale, la plupart d’entre elles privilégient des durées ne dépassant pas les 25 ans. En effet, pour des durées de remboursement relativement longues, le risque est plus élevé. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle le taux d’intérêt d’un crédit sur 10 ans est par exemple moins élevé que celui d’un prêt sur 20 ans.
Si vous souhaitez donc obtenir un prêt en espérant baisser la mensualité et rembourser sur 20 à 30 ans par exemple, il vous faudra dénicher une banque très compréhensive. Les banques en ligne sont les plus conseillées dans ces circonstances.
Votre passif bancaire et votre capacité d’endettement
Pour accéder à votre demande de prêt, l’établissement financier s’intéressera également sur votre solvabilité. Pour cela, il analysera toute la structure de votre passif en tenant compte de la présence d’autres prêts en cours de remboursement (crédit de consommation, etc.). Il contrôlera également vos découverts bancaires des mois qui précèdent l’introduction de votre demande. Il vérifiera si vous avez déjà des incidents de paiement en faisant un contrôle du fichier FICP auprès de la banque de France.
La banque analysera enfin votre niveau d’endettement qui ne devrait pas être supérieur à 33 %. Cependant, il existe quelques exceptions. Les salariés de la fonction publique ainsi que ceux qui possèdent des revenus élevés peuvent aller jusqu’à 38 %, voire 40 % d’endettement. Aussi, les prêts de courte de durée bénéficient de conditions favorables.
L’âge et l’état de santé
En ce qui concerne l’âge, les banques apprécient généralement un emprunteur qu’elles pourront accompagner sur le long terme. Il est évident qu’un jeune de 30 à 40 ans obtiendra un crédit plus facilement qu’une personne à la retraite. De plus, il y a de fortes chances que le jeune voit ses revenus augmenter, ce qui constitue un atout de poids pour que la banque accorde le crédit.
Votre état de santé est aussi un critère important. Vous devez rassurer l’établissement financier sur vos capacités à honorer vos mensualités. Si votre état de santé est défaillant, il est peu probable que la banque vous accorde sa confiance. Toutefois, la convention AREAS permet depuis quelques années aux personnes de santé fragile d’obtenir leur prêt immobilier.
En résumé, les banques n’accordent pas de crédits à n’importe qui. Il est donc indispensable de présenter un dossier solide et bien préparé. N’hésitez pas à vous attacher les services d’un professionnel afin de satisfaire aux critères énumérés ci-dessus.